Det reelle budget ved boligkøb: alle de poster, folk glemmer

Når man sparer op til bolig, tænker man på udbetalingen: de berømte fem procent. Men den dag, handlen er på plads, opdager mange, at der skulle have været sparet betydeligt mere op. Omkostningerne uden om købesummen løber nemt op i 100.000-150.000 kroner for en almindelig handel.

Her er det fulde regnestykke.

Udbetalingen

Minimum fem procent af købesummen skal du selv lægge. For en bolig til 3 millioner er det 150.000 kroner. Det er lovens minimum, og mange banker ser gerne mere, især ved anstrengt økonomi eller boliger uden for de store byer.

Omkostninger ved selve handlen

Tinglysning af skødet koster en fast afgift plus 0,6 procent af købesummen, for 3-millioners-boligen omkring 20.000 kroner. Tinglysning af realkreditlånets pant koster 1,45-1,5 procent af lånets størrelse plus fast afgift, ved et lån på 2,4 millioner er det cirka 37.000 kroner.

Boligadvokat eller købermægler: 10.000-20.000 kroner. Bankens gebyrer for lånesagen og garantistillelse: typisk 5.000-15.000. Kurssikring af lånet, hvis du vælger det: også en post.

Ejerskifteforsikringen, som du typisk deler med sælger, koster dig ofte 10.000-25.000 kroner for din halvdel, afhængigt af hus og dækning.

Alene disse poster ligger for en gennemsnitshandel på 80.000-120.000 kroner oven i udbetalingen.

Flytningen og det første år

Flyttefirma eller lejet trailer, depositum der er bundet, mens du venter på det gamle, dobbelt husleje eller udgifter i en overgangsperiode, nye møbler til rum der ikke fandtes før, gardiner, lamper, en græsslåmaskine hvis du kommer fra lejlighed.

Erfaringsmæssigt bruger nyindflyttede 30.000-80.000 kroner det første år på den slags, uden at der er lavet én eneste egentlig forbedring.

De løbende udgifter, banken regner med

Banken godkender dig ud fra et rådighedsbeløb, og de regner alle boligens faste udgifter med: ydelse på lån, ejendomsskat, husforsikring, ejerudgifter eller fællesudgifter, varme, el, vand, vedligeholdelse.

Lav dit eget budget, før du går i banken, og vær hårdere ved dig selv, end banken er. Et hus koster erfaringsmæssigt 1-2 procent af sin værdi i årlig vedligeholdelse over tid. For et hus til 3 millioner er det 30.000-60.000 kroner om året i gennemsnit, ikke hvert år, men som opsparing til det år, taget eller fyret siger stop.

Bufferen er den vigtigste post

Køb aldrig bolig med sidste krone. Tommelfingerregel: efter udbetaling og alle handelsomkostninger bør der stå mindst tre måneders faste udgifter tilbage, gerne mere ved ældre huse.

De første år i en bolig er dyrest: det er der, man opdager tingene, den gamle ejer levede med, og der, alle anskaffelserne ligger. En buffer forvandler de opdagelser fra kriser til irritationer.

Det praktiske

Sæt regnestykket op skriftligt, før du byder: købesum, alle engangsomkostninger, flyttebudget, buffer. Så ved du, hvad dit reelle maksimum er, og det er tit 200.000-300.000 kroner under det, låneberegneren ellers viste. Det er bedre at vide før budrunden end efter.