Husforsikring og indboforsikring: hvem dækker hvad?

Ved enhver skade i hjemmet opstår det samme forvirrede øjeblik: hvilken forsikring ringer man til? De to store boligforsikringer deler verden mellem sig efter en logik, der faktisk er enkel, når den først er sagt højt.

Tommelfingerreglen: vend huset på hovedet

Den klassiske huskeregel virker: forestil dig, at huset vendes på hovedet og rystes. Alt, der falder ud, møbler, tøj, elektronik, service, cykler i skuret, er indbo og hører under indboforsikringen. Alt, der bliver siddende, tag, vægge, gulve, fast køkken, indbyggede hvidevarer i mange tilfælde, toilettet, er bygning og hører under husforsikringen.

Deraf følger også ansvarsfordelingen ved leje: lejeren har kun indbo og skal kun have indboforsikring, bygningen er udlejers sag. Ejeren af et hus skal have begge, og ejerlejlighedsejeren er mellemtilfældet: ejendommens fælles bygningsforsikring dækker det ydre, men tjek vedtægten og policen for, hvad den enkelte selv skal dække indvendigt, det varierer.

Hvad husforsikringen kan

Basisdækningen på en husforsikring er brand, storm, vandskader fra visse pludselige hændelser og ansvar som husejer. Dertil kommer de vigtige tilvalg, og det er her, policer adskiller sig: Rørskadedækning, skjulte rør og kabler, er næsten obligatorisk i ældre huse, en utæt skjult installation uden dækningen er en egenregning i den dyre ende. Svamp- og insektdækning ligeså for træhuse og ældre ejendomme. Kosmetisk dækning, matchende fliser efter en reparation, og udvidet vandskade, opstigende kloakvand ved skybrud, er de tilvalg, man skal forstå, før man fravælger dem.

Stikledningsdækning, rør og kabler i jorden fra huset til nettet, glemmer mange helt, indtil kloakledningen under indkørslen bryder sammen.

Hvad indboforsikringen kan

Indbo dækker tingene mod brand, vand fra rørskader, indbrud, og indeholder to dækninger, mange glemmer, de har: ansvarsforsikringen, der dækker skader, du og familien forvolder på andre og deres ting, cyklistpåkørslen, det væltede glas rødvin hos vennerne, og retshjælpsdækningen, der kan dække advokatomkostninger i private tvister, inklusive mange boligkonflikter.

Tjek dækningssummen mod virkeligheden, elektronik og cykler har flyttet niveauet for de fleste hjem, og de særlige grænser for enkeltgenstande, smykker, kunst og netop cykler har typisk egne maksima og krav om lås eller dokumentation.

Ved skaden: rækkefølgen

Uanset forsikring: afværg først følgeskader, luk for vandet, dæk hullet, det er både pligt og sund fornuft. Dokumentér med billeder før oprydning, gem beskadigede genstande, til de er vurderet, og anmeld hurtigt med kvitteringer og fotos. Er du i tvivl om, hvilken police der gælder: anmeld til begge selskaber og lad dem afklare det, det er deres daglige arbejde, ikke dit.

Det praktiske

Brug ti minutter på et årligt police-tjek: dækker husforsikringen skjulte rør og kloakvand, matcher indbosummen hjemmets reelle værdier, og står begge selskaber mål med markedet på pris? Forsikring er kedeligt lige indtil den dag, den er det vigtigste papir i huset, og den dag er det for sent at rette i det.